加拿大人的开年两件事，您准备好了么？

随着圣诞假期的结束，2024年就这么飞快的到来了。您的假期过的好吗？是不是很多party，出去旅行，每年圣诞季都是花钱旺季，但是别忘了每年的新年伊始，还有两项任务需要用到钱哦。一个是RRSP的购买，另外就是交税了，对很多自雇人士来说，这也需要一大笔钱哦。今天我们先来谈谈RRSP。

每一年RRSP购买上一年RRSP额度的最后期限都是来年的2月底。其实RRSP任何时候都可以买，但是平时您购买的RRSP都是计入当年的RRSP额度里的，可是每年2月底之前购买的RRSP则可以选择计入上一年的RRSP额度，或者计入当年的RRSP额度。很多人都会选择在最后的时刻买RRSP，有人说因为到了年底才会知道自己能买多少RRSP，其实不是这样的，您的RRSP额度已经写在在年初您收到的税务局发来的Notice of Assessment里面了。所以您完全可以在平时的时候就慢慢的把rrsp买起来。

中高收入家庭为什么一定要买满RRSP

到了RRSP季节，很多人都非常的纠结，手裡的钱有限，到底是投资到RRSP裡还是用来做别的。

假设您手裡有5000元钱。如果您把它全部用来加速还房屋贷款，那麽您能省下多少钱呢?现在银行房屋贷款的利息基本上是5.5到6.5之间，让我们取一个比较高的值6.5好了。如果你您加速还款5000元，那麽下一年您能省下5000*0.065=325元的利息。

如果您把5000元用来买RRSP，假设您的边际税率为35%，我想很多人都在这个税率区间裡。那麽买5000元的RRSP可以给您退回5000*0.35=1750的税。

325和1750的差距您看到了嘛？而且除了这1750元，您的RRSP帐户裡还实实在在的多了5000元的存款哦。

使用RRSP贷款的好处

现在越来越多的人知道了买RRSP的好处，可是有人跟我说：“我很想买，但是最近手头很紧啊，没有钱怎麽办？”这恐怕也是很多人的想法。

不知道您有没有听说过RRSP贷款呢？有人一听说要借钱，马上就开始皱眉头了。其实让我们再来算一笔账您就知道借钱买RRSP是不是划算了。现在RRSP借款的利率在6.5%左右，我们以6.5%来算，如果您的边际税率是35%,如果您借款5000元来购买RRSP,那麽您可以退回1750元的税，如果您一年之内完全不还款，那麽您需要付出5000*0.065=325元的利息。实际上您等于赚回了1750-325=1425元。

对于RRSP贷款有以下几点要说明一下：

1. RRSP贷款都是需要本加息还款的，不能只还利息。但是很多公司都提供RRSP贷款延期还款的选择。

2. 在一般情况下RRSP贷款的最低贷款额为1000元，还款期为一年到十年。因为贷款额都不会非常大，而且通过RRSP会拿到相当比例的退税，一般的人会选择在两年之内还清贷款。

3. RRSP贷款的利息不能用来抵税。我们知道一般的投资贷款利息可以用来抵税，但RRSP的贷款则不可以，因为这个贷款的目的是购买rrsp，这已经可以减免当年的收入进而达到减税的目的，所以不可以再次用来抵税。

4. 用RRSP贷款的钱可以投资共同基金和保底基金。实际上您申请了RRSP贷款，这笔钱并不会到您的帐号裡，而是您选择好想要购买那些基金，这笔钱会直接打到基金公司的帐号上。而您在报税的时候记得申报这部分RRSP的供款就可以了。

5. RRSP贷款审批需要时间，所以如果您打算用贷款来购买RRSP，千万不要等到最后一刻。请您至少比最后期限提前一周时间申请RRSP贷款。所以看完这篇文章，赶快打开去年收到的税务局寄过来的Notice of assessment，看看您今年有多少RRSP额度，然后打开自己的银行帐户，算一下手头的钱，如果需要购买RRSP或者需要RRSP贷款，马上打电话给我吧。

6. 市场上提供RRSP贷款的机构很多，比如National Bank, B2B基金公司，Industrial Alliance保险公司等等，每个公司的RRSP贷款产品都有不同的利率，还款要求等等，您需要跟专业的理财人员详细讨论才能确定最适合您的，利率最合适的产品。

RRSP最好按月自动扣款，不要把压力都放在最后一个月

其实投资RRSP最好的方式是定期按时供款。这样的方式一方面可以进行强制储蓄，另外一方面也可以分散股市波动的风险，而且越早投资回报累计的也越早。关键是能避免到最后一刻因为资金短缺无法购买足量的RRSP。

RRSP是政府提供给我们不多的能合理合法避税延税的手段，您千万不要轻易就错过了，要记得存在RRSP里的钱归根到底还是您的，而且您是可以随时取出来的。我们少交的那些税钱也是实实在在回到您的手里的。