**日本现今65岁左右的老年人家庭的平均储蓄额和平均收入是多少？**

关于老年储蓄问题，过去曾有“退休后需要2000万日元”的话题引发广泛讨论。最近，由于物价上涨的背景，有人试算出需要4000万日元。对此感到无处排解的焦虑的人不在少数。

有些人因为过度担心自己的退休资金，而过度节俭地生活。

本文将解释老年家庭的平均储蓄、收入和支出，以及需要多少储蓄才能在退休后过上宽裕的生活。

**65岁以上老年家庭的平均储蓄额**  
老年人通常被认为比年轻人更有储蓄，但具体来说，他们的退休资金到底有多少呢？以下基于多项数据进行说明。

根据日本总务省统计局的数据，户主为65岁以上的双人或以上家庭的平均储蓄余额为2462万日元。

然而，由于富裕家庭可能拉高了平均值，查看中位数后发现储蓄仅为1604万日元。

此外，内阁府的调查显示，65岁以上老年人的储蓄余额中位数为1677万日元。与不包括老年人的家庭相比，老年人的储蓄中位数大约是其1.4倍，这表明许多老年人确实在为退休生活做准备。

无论是哪项数据，老年家庭的储蓄中位数大约为1600万日元。

**老年家庭的退休资金构成**  
所谓的“退休资金”，包括储蓄、股票、保险等各种资产类型。不同的资产类别产生的收益各不相同，因此我们也对其进行了调查。

检查65岁以上老年人的储蓄构成，正如预期的那样，“定期存款”和“储蓄”等低风险资产占据了大部分。

根据金融广报中央委员会发布的“2023年家庭金融行为调查（双人以上家庭调查）”，选择金融产品时优先考虑“安全性”的家庭占总数的约30%。

不过，近年来，重视收益性的家庭比例逐渐增加，截至2023年调查时，重视安全性的家庭占30.0%，而重视收益性的家庭占35.1%，重视收益性的家庭比重超过安全性家庭5.1个百分点。

对于以“定期存款”和“储蓄”为主的老年家庭而言，在目前的低利率环境下，难以指望退休资金带来较高的利息收入。

**65岁以上老年家庭的平均收入**

尽管老年家庭的储蓄较多，但收入往往偏低。除非拥有不动产等资产，老年人的主要收入来源基本上仅限于公共养老金。

根据统计，高龄者的可支配收入（即从收入中扣除税金和社会保险费后的金额）平均为**226万日元**。换算下来，每月可支配的金额约为**19万日元**。相比于其他家庭的平均可支配收入约为**300万日元**，单靠养老金生活的老年人面临较大困难。

### 65岁以上老年家庭能仅靠储蓄和养老金生活吗？

数据显示，老年家庭的储蓄中位数为**1600万日元**，而养老金等收入的月均值约为**19万日元**。以下是对是否能靠储蓄和养老金度过老年生活的一个简单模拟。

### 老年生活所需的费用

根据总务省的《家计调查年报》，60-69岁人群的平均每月支出约为**29万日元**，75岁以上则降至**23万日元**左右。此外，生命保险文化中心在2022年度的调查显示，老年人实际每月认为必要的支出约为**23.2万日元**。

虽然各项数据有所差异，但保守估计，每月的支出预计为**23万日元**左右。

### 总结

根据老年家庭储蓄的中位数**1600万日元**，度过老年生活仍存有一定的不确定性。老年家庭的平均每月支出为**23万日元**，而收入平均为**19万日元**，由此每月将出现**4万日元**的缺口。

考虑到从1947年起男女的平均寿命已延长了30岁以上，未来寿命可能还会继续延长，因此所需的退休资金也将更多。如果从65岁起，男性和女性分别生活到其平均寿命，假设每月缺口4万日元，男性在整个老年期间将短缺约**768万日元**，女性则短缺约**1056万日元**。女性的缺口甚至超过了老年家庭的储蓄中位数。

由于老年生活的时间可能超出预期，除了储蓄之外，适当地将剩余资金投入到股票或债券等风险资产中，或许可以改善老年生活。认为风险投资仅限年轻人的观念，可能已经不再适用于当今社会。