消费贷利率又降了！你够格申请吗？

从今年年初开始，消费贷的竞争就一波接着一波。

进入3月，个人消费贷款市场再次掀起利率竞争浪潮。包括招商银行、江苏银行、宁波银行、北京农商银行在内的多家银行加大消费贷推广力度，通过降低利率、提高额度、发放利率优惠券、丰富用款场景、提高放款速度等多种方式，吸引借款人注意。

3月7日，江苏银行微信公众号宣布，按单利计算，消费贷新客年化利率“限时2.58%起”，3月31日截止；最高100万元，最长3年期。

近日，宁波银行的“宁来花”消费贷产品也推出新客户专享活动，新客首借利率可低至2.68%。

北京农商银行“凤凰e借”产品最低利率降至2.68%，贷款额度最高60万元，期限最长可申请5年，审核通过后10分钟内就能放款。

平安银行、兴业银行的消费贷在3月31日前均有利率限时优惠。其中，平安银行的“白领新一贷”券后年利率最低为2.7%，额度100万元；兴业银行的“兴闪贷”优惠后年利率最低为2.78%。

此外，不少招商银行客户近期收到“闪电贷”利率优惠券，优惠券上的利率从上个月的2.98%降到了前几天的2.68%。

这场“价格战”背后隐藏着什么原因？银行业分析师张鹏博表示，新年伊始，银行迎来“开门红”阶段，多采取“以量补价”的模式，多家银行消费贷门槛降低。在息差持续收窄的趋势下，银行发力消费贷，扩大收入来源，从而分散贷款利率下滑对资产收益的影响。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，近年来，监管引导市场利率合理下行，以此助力消费加快恢复。同时，市场利率中枢持续下移也为银行下调消费贷利率打开了空间。

值得注意的是，低利率与高额度看似诱人，但实际申请条件并不宽松。上述各家银行最低的贷款利率和最高的贷款额度均有较高申请门槛，并非每位借款人都可以获得。据了解，对借款人的社保、征信、负债状况等信息的审核，通常是各家银行的常规操作。此外，还有部分银行对借款人的新客身份、工作单位、年龄、工龄等有一定要求。

以江苏银行为例，线上申请的20万元额度虽无需抵押，但若需提额至100万元，则必须通过线下面签流程，审核内容包括个人所得税缴纳记录、住房公积金缴存证明、房产信息等核心资质。北京农商银行则设置了更复杂的准入门槛：2.68%的最低利率需以“团购”形式申请，凑满20人方可成团；若未能成团，借款人仅能通过每周五的抢券活动争取相近利率。

实际上，银行向客户提供更高额度的消费贷款，一定程度上可对冲利率下行给银行利润带来的压力。

再比如，招商银行“闪电贷”的优惠券仅限特邀客户领取，系统根据客户历史信用评分动态调整利率。这种“隐形分层”意味着，低息资源实质上向公务员、高收入企业员工等低风险群体倾斜。

业内人士指出，银行通过提高隐性门槛，既能维持低息产品的市场声量，又能将风险敞口控制在可承受范围内。对于普通消费者而言，看似普惠的低利率实则存在显著的“选择偏差”。（毕若林）