先买后付存风险影响长期债务　3P公式助信贷决策

（吉隆坡17日讯）信贷咨询与债务管理机构（AKPK）推出3P公式“目的、支付能力和支付历史”，以指导人们作出负责任的信贷决策，特别是在先买后付模式等短期融资。

该机构今天发文告强调，致力于赋予个人知识和工具，协助他们负责任地管理财务，评估财务能力，从而避免过度负债。

“在目的方面，我们强调借贷具有益和可持续的目的，以满足提供长期利益的需求，而不是满足暂时的需求或轻浮的生活方式选择，而支付能力则允许个人根据他们的实际负担能力借贷，而不仅仅是基于金融机构（或在本例中的先买后付计划）所提供的资格。”

该机构说，诸如“还款期限有多长？”和“在整个信贷期限内我的收入是否稳定？”等问题对于评估债务是否可控至关重要。因此，个人在使用先买后付计划之前，应评估其收入、支出和现有债务义务，以确定其偿还能力。

文告说，关于最终公式“还款记录”，保持良好还款记录，及时履行所有还款义务并避免受到信贷提供者的警告，对于获得有利的融资条件至关重要。

文告说，该机构承认先买后付相关的潜在风险，购买的便利性可能会掩盖长期的财务影响，尤其是当第二财长拿督斯里阿米尔韩沙在国会下议院透露，从2024年上半年至下半年，先买后付交易量在短短6个月内激增近45%。

信贷咨询与债务管理机构总执行长阿扎丁指出，研究显示，3/10的消费者尤其是40岁以下，表现出购物成瘾的消费习惯并经历更高的财务困扰。

 “这个观察结果与我们的研究成果相符，反映出相当一部分消费者有购物成瘾倾向。虽然我们的研究结果显示，大约有3成消费者表现出这种行为，但这些倾向在年轻人中更为普遍。这证实了我们对金钱和心理健康的研究，我们发现40岁以下比高年龄段的人遭受的财务困扰更大。虽然先买后付模式提供一种潜在的财务选择，但它的便利性掩盖了真正的成本。”

文告建议，只有在能满足所有截止日期的情况下才使用先买后付模式，否则该计划可能会变成滞纳金、利息费用、不付款罚款和复合成本。

此外，该机构还提供财务咨询服务，以帮助预算、债务管理和应对先买后付的复杂性。

该机构还提供免费的金融教育，包括线上模块和书籍《实现潜力！释放你的财务潜力》，也可用于帮助个人作出明智的决定并驾驭他们的财务生活。