新加坡人要实现基本退休生活 ，需至少55万元！养老金重要来源是……

研究显示，按新加坡退休人士1600元的平均月支出计算，到了2030年，65岁退休人士至少需要55万元，才能维持20年的基本退休生活。

对生活品质要求更高的前20%退休人士，以每月花费4000元计算，则需要高达130万元才能退休。

星展集团星期三（2月12日）发布的一项研究报告指出，退休人士的整体支出比55岁至64岁的临退休群体低62%，但仍面临医疗通胀等压力。（档案照片）

星展集团（DBS）星期三（2月12日）发布一项研究报告，报告基于对截至2024年6月约200万名旗下银行个人客户的匿名数据分析，得出这一结果。分析师建议，新加坡人可以利用中央公积金（CPF）、多元化投资组合，以及房地产变现来达到退休目标。

报告指出，退休人士的整体支出比55岁至64岁的临退休群体低62%，但仍面临医疗通胀等压力。作为大多数新加坡人退休规划的核心，公积金入息中位数占了退休人士支出的一半以上。不过，若希望实现更高生活品质，他们可以选择缴纳全额存款（FRS）和超额存款（ERS），来提高退休收入。

对于那些公积金入息不足以应对支出的人，他们可通过投资等方式提前规划退休。

报告显示，25岁至44岁群体在退休储备积累方面落后于年长一代，他们仅将15%至17%的薪资用于投资，远低于45岁至54岁群体（30%）和55岁至64岁群体（49%）。

此外，35岁至44岁的中年群体肩负抚养子女和赡养老人的责任，财务压力最大，因此负债略高于流动资产，主要由房贷、车贷，以及信用卡贷款所致。而65岁及以上退休人士的债务压力很小，仅占流动资产的3%。

房地产乃新加坡人退休资金重要来源

报告表明，新加坡人的投资整体偏向保守，在所有年龄段中，固定收益投资（包括国库券和新加坡储蓄债券）在投资配置中占比超过一半。并且，年龄越大，固定收益投资占比越高。例如，在55岁至64岁群体的投资配置中，高达73%为国库券。

报告指出，这些政府债券为退休人士提供了财务灵活性，又避免了资本损失风险，在过去两年吸引大量投资。

然而，从长期来看，它并不是积累退休储备的最佳资产。报告写道：“随着利率下降，高收益率可能难以持续，从而削弱它的吸引力和整体回报率。”

星展集团建议，考虑到年轻群体拥有更长的投资周期，可适当增加股票等资产的配置，以获得更高回报。过去15年股票市场的年均回报率达到10%以上，远超债券。

此外，房地产占新加坡家庭财富的44%，是新加坡人退休资金的重要来源。星展集团研究分析师陈伟祥说：“除了投资组合多元化外，新加坡的高住房拥有率使退休人士有很大的资金灵活性。99.7%的星展银行退休客户在65岁时已完全偿清房贷，这表明他们可以通过房地产变现，以确保更舒适的退休生活。”

退休人士可选择多种房地产变现方式。例如，出租房间，减小住房面积，通过政府的乐龄安居花红（Silver Housing Bonus）和屋契回购计划（Lease Buyback Scheme）等填补退休收入，也可通过星展银行房屋净值入息贷款（DBS Home Equity Income Loan），利用房子做抵押套现。