刚刚！加拿大宣布新规：终止续房贷压力测试！11月21日生效！
2024-09-27 09:51 阅读量:3k+
华人号：枫华
加拿大金融机构监管局（OSFI）宣布，将终止要求贷款机构对单纯转贷时，进行压力测试的政策。
OSFI表示，此次变更是基于行业和加拿大人的反馈，即在按揭贷款续约时，投保和未投保贷款人之间存在不平衡。此外，数据显示政策原本旨在应对的风险不显著。
OSFI表示，正在与金融机构合作，确保它们为此次政策变更做好准备。
今年3月，加拿大竞争局建议允许未投保按揭贷款的借款人在银行之间更换贷款机构时无需进行压力测试。
压力测试要求联邦监管的金融机构确保借款人在面临财务冲击，如按揭利率上升或家庭开支增加的情况下，仍能支付按揭贷款。
压力测试有两个门槛：由监管机构设定的最低合格利率（MQR），以及比借款人按揭贷款合同利率高出两个百分点的利率。贷款机构必须使用较高的利率来进行压力测试。
目前，借款人在申请初始按揭贷款时，必须通过联邦按揭贷款压力测试。当按揭贷款期满并需要续约时，如果借款人希望更换贷款机构，他们仍需再次通过按揭贷款压力测试，因为对于新贷款机构而言，借款人是新客户。即使续约是“单纯转贷”，即借款人的还款计划不变且贷款金额不增加，该规则依然适用。
然而，由于过去两年内按揭贷款利率翻倍并在最高峰时超过6%，借款人不得不证明自己能够在至少8%的利率下支付贷款，这使得未投保的借款人如果想更换贷款机构，就更难通过压力测试。
OSFI负责人Peter Routledge表示：“在单纯转贷中并没有不负责任的贷款审批。”
目前，持有投保按揭贷款的房主在进行单纯转贷时，免于压力测试，因为如果房主错过还款，保险公司将为银行提供保障。如果借款人首付少于房产购买价格的20%，则必须购买按揭贷款保险。但未投保的借款人如果想更换贷款机构，仍然需要重新资格认证。
投保和未投保借款人规则的差异是促使OSFI做出此次变更的原因之一。
Routledge表示：“我们的一部分职责是让银行和贷款机构能够承担合理的风险。而这种合理的风险承担可能包括在续约时，将未投保的按揭贷款人（在单纯转贷情况下）与投保按揭贷款人同等对待。”
OSFI取消单纯转贷压力测试的决定，正值联邦政府放宽其他按揭贷款政策之际。购房者很快将被允许在价值超过100万元的房产上支付更低的首付款，首次购房者也将被允许在投保按揭贷款上，将还款期延长至30年，而非25年。
Routledge表示，他认为OSFI的最新政策变更不会对按揭贷款市场的信用风险或房地产市场产生任何影响。他指出，数据表明，大多数房主在续约时会选择留在原贷款机构。
按揭贷款行业一直在为这一变更进行游说，称这将是加拿大人的一项重要胜利。加上加拿大央行的降息措施，预计这一政策变更将有助于重新激活低迷的房地产市场。
加拿大按揭贷款专业人士协会代表全国15,000名按揭专家，包括经纪人、代理、贷款机构和保险公司，协会首席执行官兼总裁Lauren van den Berg表示：“如果这一变更实施，意味着房主能够在没有不必要障碍的情况下，获得符合其财务需求的最佳利率，给予他们更多选择和灵活性，”
“这也鼓励了贷款机构之间的良性竞争，为借款人提供更好的选择、”
多伦多地区RTS按揭金融公司的按揭经纪人Keisha Johnson也表示赞同，她指出这一变更将使借款人能够更轻松地寻找更好的利率或条款，而无需担心无法通过资格认证，这将给予他们更多的议价能力。
据英文媒体The Globe and Mail报道，联邦政府的新抵押贷款规则将大幅减少$100万加元以上房屋的首付金额。
新指南指出，买家将至少支付购买价前50万加元的5%首付；$50万至$150万之间的部分支付10%首付。
因此，对于一套价值超$100万加元的房屋，最低首付将为$7.5万加元，低于现行规定的$20万加元；对于价值超$150万加元的房屋，最低首付将为$12.5万加元。
加拿大联邦住房部长肖恩·弗雷泽 (Sean Fraser) 在新闻发布会上表示，抵押贷款改个将“潜在地减少那些想要买房人所需的首付，特别是在那些房价高昂的大城市。”
根据目前规定，如果房价超过$100万加元，买家必须支付至少20%的首付，即至少需要$20万加元。这一要求让温哥华、多伦多，和安省南部许多地区的潜在买家难以买房，因为这些地区的房价通常超过$100万加元。
对于购买价格低于$100万加元房屋的人，可以支付不到20%的首付，但他们必须购买抵押贷款保险。目前，只有价格低于$100万加元的房屋，才有资格获得抵押贷款保险，并且金额将取决于贷款额和首付的比例。
然而，根据上周公布的贷款新规，买家可以对价值高达$150万加元的房屋获得抵押贷款保险。首次购房者将可以申请分期偿还期限为30年（而不是目前的最高25年），通过延长还款期限来减少每月还款金额。
住宅贷款经纪公司Frank Mortgage的首席执行官唐·斯科特 (Don Scott) 表示：“一小部分借款人将从中受益。”
根据他的计算，如果房主的抵押贷款为$137.5万、贷款分30年偿还，且按当今最低的利率4.1%计算，那么每月的抵押贷款还款额将达到$6,900。这意味着他们每年的家庭收入至少需要达到$25万才能承担这笔抵押贷款。
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