退休金充值時機引熱議 財務顧問建議需審慎

澳洲新报：

為退休金增加額外資金可增加退休儲蓄，但面對眾多財務優先事項，何時充錢成為難題。澳洲證券和投資委員會（ASIC）的《Moneysmart》報告指出，30歲人每周多繳20元，退休後收入可增加5萬元，且能省稅。然而，在當前經濟環境下，額外供款並非總明智。

財務顧問麥卡勒姆指出，20至40多歲人群常面臨緊迫財務需求，如房租、購房、貸款、教育及生活開支。若有消費債務，還清它比增加退休金更重要，因其利率高，收益有保障。同時，建議準備至少三個月生活費用的應急基金，以安心並避免意外支出導致的債務。

麥卡勒姆強調，在考慮退休金充值前，需審視整體財務狀況和目標。早期行動對退休金最終數額有影響，但領取退休金需等待至55至60歲，取決於出生時間。因此，30歲時自願繳款，資金可能被鎖定30年或更久。她認為，自願性退休金供款對45歲以上者更實用，因等待時間較短。年輕人應專註其他優先事項，依靠雇主強製性繳款，並將剩余現金流用於其他方面，以獲得更大靈活性。

若想在投資同時動用資金，可在退休金外投資，如管理基金或交易所交易基金（ETF）。或若有房貸，可將資金存入抵消或再提款賬戶。

退休金自願供款可節稅。通過與雇主簽訂犧牲薪資協議或直接向退休金基金存款並申請減稅，實現「優惠繳款」。這些繳款僅需繳納15%稅款，遠低於普通工薪階層的30%。收入越高，充值退休金吸引力越大，稅收優惠更多。泰勒即通過犧牲工資方式，將退休金余額從1萬元增至19萬元。

即便不能額外繳款，也有方法提高養老金效益。泰勒建議檢查養老金投資方式及費用。年輕人可考慮投資於較高增長選項，因長期回報通常較高。

若對自願超級年金繳款策略存疑，可尋求財務顧問或規劃師建議。