申请商家信用卡前 请三思而后行

图说：商家信用卡通常与促销活动挂钩。

不少美国大型零售商推出自己的信用卡，给予用户福利，目的是激励顾客在商店花更多钱购物。一些商店信用卡的福利很吸引人，但如果管理不当，可能会对个人信用产生负面影响。

据美联社报导，米凯尔詹姆斯（Mykail James）19岁时在维多利亚的秘密（Victoria’s Secret）做假期工作时，办了一张信用额度为2,000美元的商店信用卡。

学校假期结束后，她意识到自己负担不起欠款了。在拖欠了几次付款后，她还清了信用卡，但发现她的信用评分大幅下降，影响了她获得信贷的能力。

“因为它影响了我的信用，也让我在几个月后更难买车。就是因为那种恐惧，我直到21岁才拿到一张真正的银行信用卡。”詹姆斯说。他现在是一位金融专家和布杰预算（The Boujie Budgeter）的创办人。

“如果收银员推荐信用卡，大多数时候拒绝是明智的。”Bankrate高级产业分析师泰德‧罗斯曼（Ted Rossman）说。

根据美联储的数据，截至2024年8月，信用卡未偿还余额已达1.14兆美元，这意味着信用卡债务越来越成为数百万美国人的困扰。 Bankrate发现，一般商家信用卡的平均年利率为30.45%，远高于所有信用卡的平均APR20.78%。 APR是指如果无法每月全额支付余额，会被收取多少利息。

●不要立即答应申请商家信用卡

当卖方推荐商家信用卡时，美国国家信用咨询基金会的布鲁斯·麦克拉里（Bruce McClary）建议不要立即答应。

“要求提供书面数据，以便以后查看。”麦克拉里说。

商家信用卡通常与促销活动挂钩，例如一年内0%利率或购买折扣。虽然这些听起来很吸引人，但最好不要在柜台前匆忙做出决定。

●详细了解协议细节

罗斯曼说，在申请商家信用卡之前，你必须阅读细则，包括如果未全额支付信用卡费用将收取多少利息，以及任何滞纳金或罚款。

“很多时候，这些信用卡收取的利率非常高。”罗斯曼说。

另一件需要注意的事情是“延期利息”，即信用卡提供12个月0%的无利息促销活动，但如果客户在促销活动到期前未全额付款，将被追溯收取在此期间累积的所有利息。

●提前做好研究

如想获得商家信用卡，麦克拉里建议对零售商做一些研究。查看网络上的评论，确认商家信用卡是否曾被投诉过。

此外，麦克拉里建议思考以下问题：

— 多久在商店购物一次？

— 是否会经常使用这张卡，并享有奖励和折扣？

— 可以使用其它的信用卡吗？

— 是否有能力在月底全额支付信用卡费用？

— 有几张信用卡？是否值得增加另一笔信用额度？

●拥有商家信用卡的最佳做法

如果拥有商家信用卡，那么每月全额支付信用卡费用很重要。麦克拉里说，即使信用额度更高，在一个账单周期内只花能负担得起的钱是一个好习惯，以避免陷入无法控制的债务循环。

詹姆斯说，养成健康习惯的一个技巧，就是使用商家信用卡时设定特定参数。例如，只在购买超过50美元的商品时才使用商家信用卡。这样，可以减少信用卡的花费，也更容易追踪开支。

●商家信用卡是建立信用的一种方式？

如果以前从未拥有过信用卡，商家信用卡曾被认为是建立信用的一种方法。这是因为零售信用卡获得批准的要求低。然而，麦克拉里说，近年来，出现了大量其它类信用卡，可为建立信用提供帮助。

如果想建立信用评分，麦克拉里建议考虑安全信用卡。这些卡被认为是安全的，因为贷方通常要求押入一点存款，而且信用额度低于其它信用卡。一旦使用了安全信用卡并建立了信用报告，就可以升级到传统信用卡。

●商家信用卡与先买后付

自从先买后付服务问世以来，零售商家一直在向顾客提供这些服务。

商家信用卡的工作方式与传统信用卡类似，信用额度将反映在信用评分中。先买后付服务不会显示在信用报告中，它们通常与特定购买挂钩，而不是永久信用额度。

罗斯曼说，无论是使用商家信用卡或先买后付服务，客户都应谨慎行事，避免陷入过度消费，导致巨额债务。